Сложно сразу дать какие-то конкретные рекомендации и советы, ибо мало вводной информации.
1. Что конкретно с мамой? Она серьёзно больна и требует постоянного ухода? То, что она "пенсионерка и здоровье шалит", ещё ни о чём не говорит. У меня мама тоже пенсионерка, 68 лет, проблемы с давлением и сахаром в крови. Но она ещё вполне самостоятельна и даже подрабатывает на несложной работе. Тем не менее, живу отдельно, навещаю, помогаю. Если у вас подобная ситуация с мамой, то советую всё-таки найти отдельное жильё. Хотя это не главное, на самом деле. Можно жить и с мамой, но тем не менее не быть "тюфяком", а быть вполне самостоятельным человеком. Конечно, определённые неудобства это на вас накладывает (сложнее организовать личную жизнь, например), но тут уж каждый решает сам. Мой совет — разъехаться и жить отдельно, а маму иногда навещать. Краны и шурупы чинить и вкручивать всё же не каждый день нужно, в конце концов, сделайте маме необходимый ремонт и съезжайте.
2.Финансы. Работа. Какая у вас профессия? Востребована ли, нормально ли оплачивается? Если нет, то стоит освоить другую профессию, а может, и не одну. Разумеется, более востребованную и оплачиваемую, нежели ваша. Живёте в своём доме? Почему бы не попробовать заняться каким-то небольшим своим делом? Свой дом — это же непаханные возможности! Мото-автотехнику чинить, ремёслами заниматься, скотину разводить. Для многих таких дел даже не нужны особые затраты и вложения. Вспомните, чем нравилось заниматься и что интересовало в молодости и займитесь этим. Да хоть макраме вяжите, в конце концов. Найдите хобби и постарайтесь извлечь из него прибыль. Промониторьте рынки труда в близлежащих городах и областном центре, возможно, там удастся что-то найти. Также в других городах у вас могут быть родственники-друзья-знакомые — обратитесь к ним с просьбой помочь с работой и жильём на время обустройства.
3. "В итоге получается, что менять образ жизни с финансовой точки зрения невыгодно"
Вот вы и поставили себе рамки, обложили себя этими "красными флажками". Это и есть проблема номер один. "Менять образ жизни", если вас не устраивает ваша жизнь, не просто не невыгодно, а просто НЕОБХОДИМО! "Если утром неохота идти на работу, а вечером неохота возвращаться домой, то жизнь нужно менять!" Определитесь, куда и зачем вам нужно изменить вашу жизнь, тогда поймёте, и как это сделать.
4. "Ну и психологический фактор также присутствует, признаю это. Я привык так жить. Большие перемены пугают."
Это есть проблема номер два. Зона комфорта. Привычка. Выходите из зоны комфорта и ломайте привычку. Поначалу будет страшно, а потом втянетесь. Если хотите, конечно, что-то изменить. Нельзя прийти куда-то, не выйдя откуда-то. В том числе и из себя. Определитесь, куда хотите прийти. Тогда поймёте, как идти и какими путями.
5. Вы прочитали статью о безвольных тюфяках, нашли в чём-то сходства собой, огорчились и задумались. Отлично. Дальше осознайте, в чём именно вы тюфяк, даже выпишите эти пункты на бумагу, и работайте над этими недостатками. Поэтапно, не со всеми сразу. От меньшего к большему.
6. Если вы заранее настроены решить ситуацию "максимально безболезненно" для всех, то лучше не начинайте. Не будет просто. Не будет легко. Будет больно. Будет сложно. Будет постоянное желание всё бросить и жить, как раньше. "Не разбив яиц, яичницу не приготовишь". Готовьтесь к тяжёлому труду и ломке самого себя. А также "ломке" окружающих, которые не захотят ваших перемен. Это тоже придётся пройти. Впрочем, от этого тоже есть большой плюс: узнаете, кто они на самом деле — близкие вам люди или посторонние, тянущие вас обратно в уютное болото обыденщины. И сделаете (надеюсь) соответствующие выводы.
Удачи!